老有所依:退休前养老金应该存多少才够?

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查看10009 | 回复25 | 2021-5-10 14:48:57|发表时间:2021-5-10 14:48:57| 显示全部楼层 |阅读模式
一个真实的案例,某投行的张女士今年初退休,退休前月收入在8万元左右,加上年终分红,每年的收入在200万左右。在职时,社保养老金按照北京市最高的标准的3倍来缴纳,最高上限。

然而在她退休后,每月只能领到9000元,其中的20%还是她的单位给补贴的养老金,公司给的补贴的这部分有可能随着公司运营的变化而随时取消。退休前后收入的强烈反差,引起了我们的深思。
退休后养老金无法维持正常的生活开支,无论是比重最大的城市中产,中低收入还是高收入人群,同样都是未来每个人都会面对的问题,2021年3月份刚结束的“两会” 政府工作报告首次提及,“推进养老保险全国统筹,规范发展第三支柱养老保险。”社保养老金作为养老的支柱已经不堪重负,通过商业养老保险,每年拿出工资的一部分来给自己做养老金储蓄规划,避免像张女士一样,退休的收入发生断崖式的下跌,具体的配置方法,通过以下企业普通员工和高管的三个具体方案来说明
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国家养老政策的变迁
1

方案一:35岁京先生

计划65岁退休,目前月工资收入3万元
如果打算通过商业养老保险补充30%~50%的养老金缺口,现在每年需要存多少钱?
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养老金方案一
这款养老金储蓄保险,对于35岁的京先生来说
每年存10万元,连续存10年,
65岁开始领取,每年可以领取146,300元
终身领取,活多久就能领多久
保证领取20年的意思就是,如果京先生领取养老金不到20年就不幸离世,保险公司会把余下年份没有领完的养老金,直接给到京先生指定的身故受益人
2

方案二:45岁的颐先生
同样计划65岁退休,目前月工资收入3万元,如果要补充相近的养老金缺口,需要存多少钱?
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养老金方案二


这款养老金储蓄保险,对于45岁的颐先生来说
每年存15万元,连续存10年,
65岁开始领取,每年可以领取147,750元
终身领取,活多久就能领多久


因为45岁距离退休的年龄比较短,建议把缴费周期做成5年缴费期,这样对生活的影响不会很大,但每年可以领到16.5万元,相当于每个月可以领取14000元,加上社保养老金,可以达到目前月工资水平的80%左右

通过以上两个案例的说明,大家可以思考一下,本文开头提到的张女士的例子,退休时,加上单位的补助,她才能勉强拿到1万元退休金

如果在退休前,提前通过类似的商业养老金的配置,每月拿出多少钱来储蓄,持续10年,就可以在退休后,保证终身摆脱断崖式的窘困?

3

方案三:张女士在45岁,规划65岁退休,目前月工资收入8万元
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方案三
这款养老金储蓄保险,对于45岁的张女士来说
每年只拿出收入的四分之一,购买养老储蓄金,连续存10年,
65岁开始,每年可以领取483,000元,终身领取


4



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中国养老金三大支柱
需要说明的是,上述三个养老金储蓄案例,只是提供部分养老金问题的解决的方法,作为中国养老体系的第二支柱的企业年金和职业年金,也能够提供一部分的养老补充


企业年金
全国小部分企业里还会给员工提供企业年金,企业年金是一种补充性的养老年金制度,作为我国养老金体系的第二支柱,在养老金配置里的中坚力量。类似于美国20世纪80年代实行的401k计划,就是企业年金制度。是美国居民养老金的主要来源,我国的企业年金,个人账户平均余额是8万元左右,规模2.2万亿。对于企业而言,企业年金不是强制提取的项目,毕竟在帮助员工缴纳社保金后,很少企业有能力再开辟出一块区域来给员工做二次补充。通常来说,舍得给员工购买企业年金的单位,实力和盈利能力都较强。
给我们的退休生活提供大约10%左右的养老金补充


职业年金:
职业年金是机关事业单位的公务人员,在参加了社会基本养老金的基础上,建立起来的补充养老保障制度。不是社保,也不是商保,而是单位的福利。以月工资为基准,单位缴纳8%, 个人缴纳4%,连同投资收益,全部计入个人账户。退休的领取跟社保养老相似:一是一次性领取,二是除以139个月后按月领取;一旦身故,可以把剩余月份作为遗产留给后代,2019年底,职业年金的规模仅仅为0.7万亿
与企业年金类似,职业年金可以弥补8%~10%的养老金缺口,单纯指望这部分年金用来解决全部的养老费用显然不现实
最后

作为客观中立,不代表任何一家保险公司的专业顾问,我衷心希望大家都能够尽快做好未来的养老规划
每个人的具体养老规划配置不尽相同,建议根据个人的预算和能力来考虑,对于配置的细节有疑问的欢迎与我讨论

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邹大拿 | 2021-5-10 14:56:44| 显示全部楼层
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微雨黄昏 | 2021-5-10 14:57:30| 显示全部楼层
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